J9九游会樊毅博士：我所深爱的热爱的保险事业大家好，我是樊毅，沃尔的创始人。同时也是一名高校教师，在学校长期从事风险管理与保险的教学和学术研究工作。
2000年我考上湖南大学金融学院，就读于保险学本科专业，在此之前我应该压根儿没听过保险这个词。记得报考专业填的是会计学，服从专业调剂，后录取通知书下来赫然写着保险学三个字，有点懵J9九游会真人游戏第一品牌。
四年本科之后从事教师行业，同时一路攻读硕士学位、博士学位，始终学习风险管理与保险，博士论文写的是关于长寿风险的论文。
但在与外人打交道的过程中，人家问我你是学什么专业的啊，每次我只会说，我学经济学的（一级学科），或者金融学（二级学科），对保险二字只字不提。
为何？因为我知道公众对保险的排斥，保险在大众心中地位的低下，记得一个亲戚曾经说过，一人做保险，全家都丢脸。我当时只能无可奈何的呵呵了。
究其原因，是因为保险销售广泛采取人海战术、代理人培训重销售话术轻专业技术，脱落率高留存率低，业务来源很大程度依靠代理人人情单和自保件，销售误导现象较严重。
2014年我去美国留学，在美国我必须拥有保额十万美元以上的医疗险保单，否则我可能被遣返回国。
到美国之后感受到西方国家民众对保险行业的认识和中国完全不同，人们普遍有很强的保险意识，美国人一般会找专业中介机构购买保险，保险经纪公司和保险代理公司的业务占保险总业务规模的百分之七十以上。
保险中介机构可以代理多家保险公司产品和业务，而专属保险代理人只能代理一家公司产品。在消费者心中保险中介机构产品选择余地大，会更加专业客观，从客户角度出发挑选产品。
回国后在学校继续教课，每年在新生中我会有意识地做调查，发现保险学专业学生第一志愿填报率一直不高，是保险的社会口碑影响了学生和学生家长主动选择这个专业。
与此同时，我发现公众对保险的认识却在悄然发生改变，我周围很多朋友开始主动有意识地购买保险产品了。但是他们苦恼的是不知道买什么产品，买哪家公司的，找谁买，谁能给他提供投保后续服务，对身边的保险代理人抱有质疑和不信任的态度。
于是他们找到我，只因为我在大学里是教保险的，记得那个时候经常被朋友拿着某公司的产品来问该不该买，或者有些保险理赔出现问题问我该怎么办。
我意识到，中国的保险市场的确还处于初级阶段，保险深度和保险密度远远落后于美国日本等保险业发达国家，甚至低于世界平均水平。随着经济的发展，人们手中的余钱越来越多，是需要配置保险这个风险管理工具和金融理财工具的。
公众对保险购买的迫切需求和这块专业服务领域的市场空白存在巨大矛盾，而课堂上学习保险专业的学生们却还对自己所学专业唉声叹气、信心不足，不愿意从事相关工作。
2018年国家出台了鼓励高校教师和科研人员创新创业、积极参与社会实践、注重培养“双师型”教师队伍的文件。
于是我作出了决定，我要站出来告诉大家保险不是骗人的，保险产品的销售和服务需要真正的专业人才，以身示范为行业正名。
从一名高校教师到一名保险从业实践者，从一名经济学博士到一名保险销售人员，很多人问我是如何适应和转变的。
显然我服务的客户群体主要来自于第二类。我的确没有花足够的时间和精力给完全没有保险意识的人普及保险理念。
我认为这类群体会随着经济的发展、国家对保险工具的重视和使用、周围人群家庭消费结构的变化和某些特定发生风险事故而接受一定的风险教育，从而改变自身对保险的看法。
我的客户基本是主动上门，也许是因为我的身份、专业度、沃尔所站在的客户角度值得信赖的原因，这也恰好证明了公众对保险专业服务需求的渴望。
所以我从没有觉得自己做保险业务而丢脸，相反J9九游会真人游戏第一品牌，当你的专业服务能给别人带来有用价值的时候，你其实是非常有成就感的。
保险行业是一个终身服务的行业，我每卖出去一份保单，心里都是一份沉甸甸的责任，因为我知道，我需要为我的客户做好终身服务。
根据她的情况我建议以她妈妈作为投保人，她安排了一个周末专门从下面地市将妈妈接到长沙来投保，到工作室接待她们母女的时候，我发现阿姨总是欲言又止，就和阿姨主动攀谈起来。
这一了解才知道原来阿姨对保险极度排斥，说她购买保险有过两次受骗经历，完全不相信保险，这次是被女儿硬拖过来的。
我听完她的描述，给她详细分析了问题的症结所在，阿姨听完说原来是这样，这样我就清楚问题出在哪里了，之前的代理人根本讲不清。
后来阿姨不仅愉快地给女儿投了保，还主动问我，她这个年龄还能买什么保险，最后还给自己配置了防癌险和意外险。
保险合同是格式合同，专业术语较多，普通公众很难完全读懂吃透，这就非常需要广大代理人和经纪人从客观专业的角度给客户进行解释说明，讲解清楚产品，维护行业信誉和形象。
下图是我2021年1月份的个人预收标准保费业绩，泛华集团湖南第一、全国排名第四十一，标准保费数据并不是特别高，这个月因为受重疾新规影响，大量客户需要在新规实施前配置重疾险。
大家都知道健康险核保是非常麻烦的，由于存在严重的逆向选择和道德风险，保险公司核保会非常严格，充分体现了保险不是你想买就能买的。
这个过程中涉及到搜集客户投保资料、录单、健告、体检、函件回销等，一件单子处理的时间链条很长。因此这个业务量已经非常不容易了，我的助理给了我非常大的帮助，一月份几乎每天都在加班。
从我个人的展业经历来说，社会上理性消费者越来越多，消费者考虑的是你从业的专业度，服务的长期性和可靠性，而不是人情单。
保险作为社会的“稳定器”、“管理器”，经济的“助动器”，极大地发挥着经济补偿、资金融通、社会管理的功能，这是从宏观的角度看保险的作用。
保险保意外、保疾病算是大家普遍知道和接受的常识，但要想真正发挥保险的作用远不止这些，今天谈谈我的理解，这里主要讲人身保险板块。
意外险、医疗险、重疾险、定期寿险这些产品类型已经充分被公众所熟知，它们也充分体现了保险“一人为众，众为一人”的互助核心思想。
用小额的保费支出撬动一个高的保险金额，一旦触发极端事件，便能获得保险公司的高额理赔，小额的保费支出是投保人分摊损失和解除风险忧虑的成本。
公众对终身寿险、年金类保险的功能和购买定位还有些模糊，我重点讲一下，根据联合国经济和社会事务部的预测，中国65岁及以上人口将于2025年达到14%，进入深度老龄化社会。
老龄人口庞大的绝对数量、我国出生率不断下滑导致少子化趋势明显，老龄化和少子化社会对养老体系未来发展提出了迫切需求，我国将面临养老、护理最严峻的挑战。
在我国社保体系养老保险整体替代率不足50%的现实情况下，商业寿险产品长期稳定的现金流是应对老龄化一个非常好的经济工具。
同时现在很多保险公司都在做寿险加养老社区模式，吸收国外CCRC(Continuing Care Retirement Community，持续照料退休社区)模式的优点，开发高端养老社区。
通过购买寿险产品获得社区入住资格，用寿险产品终身稳定现金流支付房费和照料费，医养结合、注重长期护理的养老社区是非常好的可利用养老资源。
现在市场上销售比较好的寿险产品是增额终身寿险，它类似于年金，可以用来做养老现金流、孩子教育金规划的保险产品。
还克服了年金险产品支取不够灵活的缺点，具有较好的储蓄理财功能，类似于保本保息的固收类金融产品。
寿险产品的发展和市场利率走向关系非常密切，目前市场利率下行是全球趋势，日本从1999年开始便进入零利率环境，欧元区则从2012年迈入零利率附近。
当市场利率下行时，能保证终身固定收益率的寿险产品就非常有竞争力。在整体市场利率不断下行的趋势下，给利率踩一脚刹车，是非常不错的。
经过一定时间的沉淀和积累，复利的优势就大大展现了，爱因斯坦曾说，复利是世界第八大奇迹，威力比还要厉害。
人寿保单作为金融工具的一种，由于其特殊性，通过投保人、被保险人、受益人架构的合理设计，在法律领域能发挥单纯法律工具所不能比拟的功效。
保险工具在处理婚姻关系、遗产继承、家企隔离等财富传承和风险隔离领域是可以发挥极大的优势作用的。
2020年5月28日十三届全国三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》，《民法典》的出台说明我国在保障私权方面有了巨大的进步，宪法保障公权，民法保障私权。
比如监护制度的设计为保险维护被监护利提供了更好的方案、财产区分规则指引经营者规避家企财产混同风险、保险让子女在父母婚变中得到更有效的保护、让财富传承随心所愿、减少继承纠纷。
在新中国历史上首部法典化法律正式出台之际，我和湖南天楚律师事务所的李志员主任律师一同撰写了《民法典时代的保险》一书。
这本由湖南人民出版社出版的保险理财类书籍，有幸得到中国保险行业协会邢炜会长亲自作序（天猫旗舰店、当当网均有销售）。
好玩的是，李律师一边写着书，一边觉得保险真是个好东西，对我说，他自己的保险买得远远不够啊，需要加保。
一本书写下来，李律师给自己和家人陆陆续续加保了不少，统计起来年缴保费十万，累计缴费近两百万。
作为金融三驾马车之一的保险，是不能和银行、证券等理财工具割裂来看的，保险也是综合金融理财的一部分。
它掌管着一个家庭财富守门员的角色，不管其他投资工具有多大的风险，有了保险的守护，就不会有敌人破门而入的一天。
我们应该将相关系数低的产品纳入家庭投资组合，一般家庭可以配置权益类资产（股票、股票型基金、期货和期权等）、房产、固定收益类资产（债券、保单、定期存单）等产品来分散风险，提高收益。
一般我们的资金账户会有短期、中期和长期资产配置，中长期资产我们可以选择储蓄型年金和基金，基金属于高风险高收益，而且很难避免短期波动换手或者交易的情绪周期带来的损失。
而保单则可以长期稳定复利增值，在如今全球利率下降的趋势下，可以用来规避利率下调所带来的收益损失。
目前我们已经为800多个家庭送去2000多份保单，协助并成功申请理赔百余项，这些理赔案大多并不是沃尔的投保客户。
而是一些已经购买保险出险后直接向保险公司申请理赔被保险公司拒赔的投保人，向沃尔咨询求助，我们为客户提供的理赔维权服务。（不忘初心，砥砺前行 — 沃尔两岁啦！）
沃尔的主要核心成员大部分来自于高校，拥有博士硕士学位，本来就是高校从事研究的科研人员。大家在一起当然不能仅仅是做保险业务这样简单，为行业正名，力所能及地做一些促进行业发展的事情才是我们的终极目标。
由沃尔风险管理研究院、天楚律师事务所、可为文化传播有限公司联合出品保将军说法（法商）系列丛书
沃尔风险管理研究院的主要成员是高校、科研院所的风险管理与金融保险领域专家，资深主任律师，北美精算师，保险业界高管，MDRT百万圆桌会员等专业人士。搭建深度学习交流平台，为业内提供丰富的专业知识输出和实用技能的分享，为保险公司提供培训服务，提高从业者的专业服务能力。
同时研究院还针对市场痛点、热点及前沿等问题展开专题研究，将研究成果辐射到行业内外，为政府、监管部门提供决策咨询和政策建议。
希望通过我们的一点微博努力，保险公司能提供越来越好的产品给消费者，同时提升整个保险行业从业人员的专业技能。
根据市场调研结果来看，我们深感公众对今天的财富、明天的归属问题的焦虑和迫切需求，老龄化问题的日趋严峻，个人财富积累越来越多且形式多样，涉及现金、房子、车子、股权等各类资产处置。
如何合理合规降低成本，有效避免亲人争夺遗产、离异财产纠纷、独生子女难以继承家产J9九游会真人游戏第一品牌、父母养老难题等问题。
充分发挥保险工具在财富传承领域的作用，综合运用法律工具、财税工具和金融工具为广大公众提供财富传承服务。
沃尔联合湖南科云律师事务所、科云会计师事务所，搭建财富传承服务中心，为您守富、传富、保富保驾护航。
